“无抵押、秒到账，月息只要1.5%！”听起来是不是特别诱人？可当你真的签了合同，才发现一年下来，利息高得吓人，于是你开始疑惑：年利率多少是高利贷？到底哪个数字才算“合法”和“违法”的分水岭？
咱们就来好好聊聊这个和每个人钱袋子息息相关的话题。
我们得搞清楚一个概念：高利贷并不是一个法律术语，而是一种民间俗称。真正判断是否违法的，是“民间借贷利率的司法保护上限”。
在2020年《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》出台后，这个“红线”变得非常清晰。目前法律保护的民间借贷年利率上限，是合同成立时一年期贷款市场报价利率（LPR）的4倍。
举个例子：假设2024年1月的一年期LPR是3.45%，那么4倍就是8%，也就是说，如果年利率超过13.8%，超出部分法院不予支持，借款人有权拒绝支付。
但注意！这13.8%只是“受法律保护”的上限，而不是“合法”与“非法”的绝对界限。超过这个数字，虽然法院不支持，但也不一定直接构成刑事犯罪，真正的“高利贷”入刑，还要看是否涉及暴力催收、非法经营等行为。
更让人警惕的是,很多“套路贷”打着“低月息”的幌子，比如宣传“月息1%”，看似不高，换算成年利率就是12%，接近红线，但如果你再算上所谓的“服务费”“管理费”“砍头息”（放款时先扣一部分钱），实际年化利率可能轻松突破30%甚至50%以上，这就妥妥属于变相高利贷了。
最怕的是，很多人根本没算过这笔账。借了10万，每个月还1万，还12个月，看起来利息才2万，年利率20%？错！这是等额本息，实际年化利率远高于表面数字，可能高达35%以上，这就是为什么很多人“越还越多”，陷入债务泥潭。
还有一点要特别提醒：银行、持牌金融机构的贷款利率不受这个4倍LPR限制。比如信用卡、消费贷，年化利率20%以上也常见，但这属于金融监管范畴，不适用民间借贷的规定，区分“民间借贷”和“金融机构贷款”也很关键。
📌 建议参考：如果你正在考虑借钱,一定要问清年化利率（APR），而不是只看月息或还款总额。签合同前，自己动手算一算：总还款额减去本金，再除以借款年限和本金，得出实际年利率。超过LPR4倍的部分，坚决不认！保留好所有转账记录、聊天记录和合同，一旦遭遇暴力催收或不合理收费，立即报警并寻求法律帮助。
📚 相关法条依据：《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》（2020第二次修正）第二十五条： “出借人请求借款人按照合同约定利率支付利息的，人民法院应予支持，但是双方约定的利率超过合同成立时一年期贷款市场报价利率（LPR）四倍的除外。”
《中华人民共和国民法典》第六百八十条： “禁止高利放贷，借款的利率不得违反国家有关规定。”
《刑法》第一百七十五条之一： 若以转贷牟利为目的，套取金融机构信贷资金高利转贷他人，违法所得数额较大的，可能构成“高利转贷罪”。
✍️ 小编总结：年利率多少是高利贷？没有固定数字，但有法律红线——LPR的4倍。别被“低月息”迷惑，真正的陷阱藏在年化利率和各种隐性收费里。借钱不是小事，搞清利率才算真聪明。合法的借贷保护你的权益，违法的高利贷只会让你越陷越深。擦亮眼睛，守住钱包，别让一时急需，换来一生负债。
借钱之前多问一句，可能就少走十年弯路。
年利率多少是高利贷？别被低门槛骗了，小心利息翻倍！，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。